Was ist eine Hypotheken-Ablagerung?

Eine Hypothekenablagerung ist der Geldbetrag, den ein Käufer von Eigenheimen im Bargeld für ein Haus zahlt, mit dem Rest des Geldes, das von der Hypothekenbank als das Darlehen bereitgestellt wird. Das Verhältnis zwischen der Hypothekenablagerung und dem Gesamtkaufpreis bekannt als der Beleihungswert. Der Darlehensmarkt hat historisch hin und her geschwungen, um zu versuchen, das rechte Verhältnis zu finden. Wenn er zu hoch ist, finden mögliche Käufer von Eigenheimen es härter, das notwendige Bargeld anzuheben; andererseits wenn er zu niedrig ist, sind kreditgebende Stellen an erhöhtem Risiko von heraus verlieren, wenn der Geldnehmer zurückfällt.

Die Grundlagen einer Hypothekenablagerung sind einfach. Wenn ein Käufer von Eigenheimen eine Hypothek für ein Eigentum $100.000 US-Dollars (USD) wünscht und der Hypothekengeldgeber eine 15% Ablagerung fordert, dann ist das Darlehen für $85.000 (USD) und der Kunde stellt die restlichen $15.000 zur Verfügung (USD). Diese Einstellung kann auf zwei Arten beschrieben werden: ein 15% Beleihungswert oder eine 85% Hypothek.

Das Bargeld für die Hypothekenablagerung anzuheben kann eins der stärksten Teile über das Kaufen ein erstes Haupt sein. Dieses ist, weil viele Geldnehmer in gemieteter Anpassung vor dem Kaufen leben und bedeutet, dass die Miete herauf viel ihr Einkommen isst und es hart, Geld zu sparen bildet. Glückliche erstmalige Käufer von Eigenheimen konnten das Bargeld für die Ablagerung von den Eltern oder von anderen Verwandten borgen.

Es kann scheinen, dass kreditgebende Stellen besser tun würden, indem sie eine unterere Ablagerung erforderten, weil diese zu den Geldnehmern attraktiver ist und weil es bedeutet, die Gesamtzinsen, die auf dem Darlehen gezahlt werden, höher ist. Es gibt zwei Hauptnachteile, zum der Ablagerungen zu senken jedoch die viele kreditgebenden Stellen es vorziehen lassen, größere Ablagerungen zu erfordern. Der erste Grund ist, dass Geldnehmer, die oben eine größere Ablagerung gespeichert haben, finanziell verantwortlich und folglich wahrscheinlicher scheinen können zurückzuerstatten. Ironisch bezieht der zweite Grund Geldnehmer, die nicht tun, mit ein oder kann eher nicht, das Darlehen zurückzuerstatten.

Das kleiner die Ablagerung, das kleiner der Anfangsabstand zwischen dem Wert des Hauses und das Geld, der Geldnehmer verdankt. Das kleiner dieser Abstand, mehr das Risiko dort ist, dass Wohnungsmarktfluktuationen den Marktwert der Haustropfen unterhalb der Menge, die weiterhin auf der Hypothek bleibt, besonders im Falle einer Rückzahlunghypothek des Interesses nur, eine Situation bedeuten, die als negative Billigkeit bekannt ist. Dieses verursacht das Risiko, dass der Eigenheimbesitzer nicht imstande ist, Haus zu verschieben, da der Verkaufspreis nicht genug anhebt, um die Hypothek zu vereinbaren. Es verursacht auch das Risiko, das, wenn die kreditgebende Stelle gezwungen wird auszuschließen, der Verkauf des Hauses nicht genügend Bargeld anhebt, um das hervorragende Darlehen zurückzubekommen.

Trotz dieser Risiken haben einige kreditgebende Stellen niedrige Ablagerungen von so wenigem wie 5% gefordert. Andere haben die 100%-Hypotheken angeboten, dort ist bedeuten keine erforderte Ablagerung, während einige sogar angebotene Darlehen von mehr als 100%, die kreditgebende Stelle bedeutend den gesamten Kaufpreis zahlten und dann etwas Extrabargeld zum Geldnehmer verliehen. Unmittelbar nach der Finanzkrise, die 2007 und 2008 anfing und durch die durch Hypotheken unterlegten Aktien angefacht wurde, die mit Darlehen verbunden wurden, die eine hohe Forderungsausfallquote hatten, die meisten kreditgebenden Stellen aufgehört, solche Darlehen anbietend.